التأمين على السيارات في الإمارات: ضد الغير أم شامل للمستعملة

التأمين ضد الغير هو الحد الأدنى الإلزامي لتغطية السيارة في الإمارات: يعوّض عن الإصابات والأضرار التي تلحقها بالآخرين، لكنه لا يغطي إصلاح سيارتك. أما التأمين الشامل فيضيف سيارتك نفسها، بما في ذلك أضرار التصادم والحريق والسرقة. وللسيارة المستعملة التي لها قيمة معتبرة، يكون الشامل عادةً الخيار الأسلم.

صيغة الوثيقتين محددة بنموذج موحد يلتزم به شركات التأمين، ومنشور في دليل مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي. يقرأ هذا الدليل النموذج نفسه، لذا فالنقاط أدناه مأخوذة من نص الوثيقة لا من مواد تسويقية. ولا نذكر أسعار أقساط محددة لأنها تعتمد على سيارتك وشركة التأمين.

التأمين ضد الغير مقابل الشامل في نظرة سريعة

• التأمين ضد الغير: يعوّض الآخرين عن الوفاة والإصابة وأضرار الممتلكات التي تتسبب بها. ولا يغطي إصلاح سيارتك.
• التأمين الشامل (وثيقة الفقد والتلف، وتُباع عادةً مع تغطية الغير): يصلح سيارتك أو يعوّض عنها بعد التصادم أو الحريق أو السرقة أو فعل متعمد من طرف ثالث.
• النموذجان مكتوبان للإمارات. فوثيقة الغير لا تسري خارج الدولة، ونموذج الشامل يغطي الفقد والتلف داخل الإمارات ما لم يمد ملحق النطاق الجغرافي.
• مدة التأمين في الوثيقتين 13 شهراً وليست 12.
• الشامل أعلى كلفة، ويأتي بمبالغ تحمّل وقواعد إهلاك واستثناءات يجب قراءتها قبل الشراء.

إذا كانت سيارتك رخيصة التعويض وتقبل تحمل هذا الخطر، فتأمين الغير يلبي الحد القانوني. أما إذا كانت فاتورة الإصلاح أو الخسارة الكلية ستؤلمك، فقسط الشامل الإضافي هو ثمن تجنب ذلك. وللسيارة المستعملة، فكّر أيضاً في حجم قيمتك المرتبطة بها وفي مدى سرعة تعويضها لو شُطبت.

ما الذي يدفعه تأمين الغير فعلياً

بموجب نموذج الغير الموحد، تعوّض شركة التأمين من أصابتهم سيارتك أو ألحقت بهم ضرراً. عملياً:

• الوفاة أو الإصابة الجسدية للآخرين، بمن فيهم ركاب سيارتك، باستثناء المؤمَّن له وسائق السيارة المتسببة بالحادث.
• نفقات علاج المصابين، وتُدفع مباشرة للمستشفيات الحكومية والخاصة ومقدمي الخدمة الآخرين.
• أضرار ممتلكات الغير، بحد أقصى 2 مليون درهم عن الحادث الواحد لمجموع المطالبات.
• بدل فقدان الانتفاع بسيارة الطرف الآخر الخاصة بما يصل إلى 300 درهم يومياً لمدة أقصاها 15 يوماً، إذا اختار الإصلاح بدلاً من التعويض النقدي.

ولا يغطي إصلاح سيارتك. فإذا تسببت بحادث وكان لديك تأمين ضد الغير فقط، فأنت من يتحمل فاتورة إصلاحك. كما أن التغطية لا تسري خارج الإمارات.

ما يضيفه الشامل وما يستثنيه

يعوّض النموذج الشامل الموحد عن الفقد أو التلف الذي يصيب السيارة المؤمَّن عليها من التصادم والانقلاب والحريق الخارجي أو الانفجار والسطو أو السرقة وفعل متعمد من طرف ثالث والأضرار أثناء النقل أو التحميل. وتصلح الشركة السيارة إلى حالتها قبل الحادث، أو تدفع نقداً إذا اتُّفق على ذلك.

اقرأ الاستثناءات بالعناية نفسها. يستثني النموذج الموحد الحوادث المرتبطة بالكوارث الطبيعية مثل الفيضانات. ولا يقدم النموذج نفسه تمديداً للفيضانات؛ وقد تتفق الشركات على تغطية إضافية بملحق، فاسأل هل تشملها وثيقتك. وفي النموذج الموحد لا تدفع الشركة عن:

• الحوادث المرتبطة بالكوارث الطبيعية مثل الفيضانات.
• الأضرار خارج الطرق، ما لم يمد ملحق التغطية.
• الحوادث أثناء القيادة من شخص لا يحمل رخصة سارية للمركبة، أو تحت تأثير الكحول أو المخدرات.
• استخدام السيارة في سباق سرعة أو اختبار سرعة.
• تلف الإطارات إذا لم يقع مع تلف السيارة.
• الاستخدام لغرض غير المذكور في طلب التأمين.

ما الذي يغيّر قسطك

يضع الجهة التنظيمية حدوداً تتنافس شركات التأمين ضمنها، ثم يحرّك ملفك الشخصي السعر داخل تلك الحدود. أهم العوامل:

• المركبة: تضع لائحة التعرفة حدوداً بحسب نوع الهيكل وسعة المحرك. فلسيارة سيدان خاصة بتأمين ضد الغير لمدة 13 شهراً، يظهر الجدول من 750 إلى 1,300 درهم لسيارة بأربع أسطوانات، ومن 1,300 إلى 2,100 درهم لسيارة بأكثر من ثماني أسطوانات.
• حدود الشامل: لسيارة السيدان يظهر الجدول حداً أدنى للقسط قدره 1,300 درهم وحداً أعلى للنسبة قدره 5%. وللدفع الرباعي يظهر 2,000 درهم و7%.
• سجل مطالباتك: يجوز للشركات منح خصم 10% أو 15% أو 20% من الحد الأدنى للقسط عن سنة أو سنتين أو ثلاث سنوات بلا مطالبات، وخصم ولاء 10% عند التجديد لدى الشركة نفسها.
• عمر السائق ونوع السيارة: يتيح النموذج الشامل الموحد للشركة إضافة مبلغ تحمّل يصل إلى 10% إذا كان السائق دون 25 سنة، وإلى 15% للسيارات الرياضية والمعدّلة، وإلى 20% للمركبات المعدّلة خارج المصنع.
• المسافة المقطوعة: يجوز للشركات تقديم أقساط مرتبطة بالكيلومترات المقطوعة ضمن الحد الأعلى نفسه.

الإصلاح في الوكالة مقابل الإصلاح في الورشة

هذا الاختيار يحدد أين تُصلح سيارتك وبأي قطع، فيستحق سؤال شركة التأمين قبل التوقيع.

• الإصلاح في الوكالة يعني ورشة العلامة التجارية المعتمدة. وفق نموذج الشامل الموحد، يمكنك أن تطلب عند التعاقد إصلاح السيارة في ورش الوكالة بعد مرور أول ثلاث سنوات على استخدامها، وقد توافق الشركة وتحدد قسطاً لا يتجاوز الحد الأعلى للتعرفة.
• الإصلاح في الورشة يعني ورشاً معتمدة من الشركة، وعليها ضمان إنجاز العمل بشكل سليم وأن تكفله الورشة. ويحق لك فحص السيارة المصلحة لدى أي جهة فحص معتمدة في الدولة.
• والقطع مهمة أيضاً. فإذا طلبت قطعاً أصلية جديدة بدل المستعملة أو التالفة، تتحمل نسبة إهلاك ترتفع مع عمر السيارة: 5% في السنة الثانية، و10% في الثالثة، و15% في الرابعة، و20% في الخامسة، و30% من السنة السادسة.
• أما لسيارة الطرف الآخر فيشترط نموذج الغير الإصلاح في الوكالة في السنة الأولى من التسجيل. وبعدها يمكن استخدام ورش مناسبة وتركيب قطع غير أصلية من الدرجة نفسها.

وللسيارة الفاخرة أو عالية الأداء، من المفيد حسم مسألة الوكالة عند الشراء. ويبيّن دليلنا عن تكاليف تشغيل السوبركار في دبي كم تبلغ الصيانة وحدها.

التأمين والتسجيل: لماذا تحتاج التغطية قبل نقل الملكية في الهيئة

عند شراء سيارة مستعملة لا يمكنك إتمام نقل الملكية دون تأمين. فهيئة الطرق والمواصلات تدرج التأمين الإلكتروني ضمن المستندات المطلوبة لتغيير ملكية المركبة في دبي، ويستطيع المشتري شراءه عبر تطبيق Dubai Now ضمن مسار النقل. راجع دليلنا عن كيفية نقل ملكية السيارة في دبي للتسلسل الكامل.

لا تفترض أن وثيقة البائع تنتقل معك. فالنموذج الموحد ينص على بقاء المؤمَّن له مالكاً طوال مدة التأمين، لذا رتّب تغطية باسمك للسيارة الجديدة واسأل الشركة عن التعامل مع وثيقة المالك السابق.

وإذا كنت البائع ولديك وثيقة شاملة، يمكنك الإلغاء بإخطار كتابي قبل 7 أيام، ويتبع الاسترداد جدول المدة القصيرة: 80% من القسط حتى شهر واحد، وينخفض إلى 30% بين ستة وعشرة أشهر، ولا شيء بعد عشرة أشهر. أما وثيقة الغير وحدها فيمكن إنهاؤها عند نقل الملكية لكنها تتبع جدولاً مختلفاً (لا شيء بعد 8 أشهر). ولا يسري الاسترداد إلا إذا لم يُدفع تعويض ولم تكن هناك مطالبة قائمة.

أسئلة تطرحها قبل شراء الوثيقة

قد يختلف عرضان بالسعر الظاهر نفسه كثيراً في ما يحميانه فعلاً. قبل أن تدفع، اطرح هذه الأسئلة على الشركة واحتفظ بالإجابات مكتوبة:

• هل التغطية ضد الغير فقط أم شاملة، وما مبلغ التأمين؟
• هل الإصلاح في الوكالة أم في ورشة معتمدة، ومن أي سنة من عمر السيارة؟
• هل تشمل الفيضانات والقيادة خارج الطرق وسيارة بديلة، أم تتوافر بملحق وبأي كلفة؟
• ما مبلغ التحمّل عن الحادث، وما مبالغ التحمّل الإضافية التي تنطبق على عمري أو سيارتي؟
• هل تعديلاتي وملحقات سيارتي مصرّح بها ومغطاة؟
• هل تغطي الوثيقة القيادة خارج الإمارات؟

التأمين على سيارة عالية القيمة أو معدّلة

كلما زادت قيمة السيارة أو التعديلات عليها، زادت أهمية تفاصيل الوثيقة.

• القيمة المتفق عليها: يحسب النموذج الموحد تعويض الخسارة الكلية على القيمة المتفق عليها بينك وبين الشركة عند توقيع الوثيقة، بعد خصم إهلاك 20% وبحسب ما انقضى من مدة الوثيقة. والخسارة الكلية هي أن تتجاوز كلفة الإصلاح 50% من قيمة السيارة قبل الحادث.
• صرّح بالملحقات والتعديلات: يطلب نموذج الطلب القيمة الحالية للسيارة شاملة الملحقات. ويتيح النموذج الموحد للشركة الرجوع عليك بما دفعته إذا بُنيت التغطية على معلومات خاطئة أو إخفاء وقائع جوهرية.
• مبلغ تحمّل أعلى للسيارات المعدّلة والرياضية: انظر مبالغ التحمّل الإضافية أعلاه. ويُحدد مبلغ التحمّل الأساسي لسيارة خاصة تزيد قيمتها على نصف مليون درهم بحد أقصى 1,400 درهم عن الحادث، ولا تُطبق مبالغ التحمّل الإضافية عند الخسارة الكلية.
• السيارات الكلاسيكية: تظل تعرفة التأمين ضد الغير سارية على مركبة عمرها 30 سنة على الأقل ولها قيمة تاريخية، لكن قسط الشامل يُتفق عليه بين المالك والشركة.

وإذا كنت تشتري سيارة مستعملة فاخرة، فدليلنا عن أفضل السيارات من حيث قيمة إعادة البيع في الإمارات رفيق مفيد، ويمكنك تصفح عروض المعارض على كارزل لمقارنة القيم قبل الاتفاق على مبلغ التأمين.